A un número creciente de estadounidenses les resulta difícil pagar un seguro para sus hogares mientras las aseguradoras y los legisladores han subestimado el impacto del cambio climático, según un nuevo informe.
Un informe de First Street Foundation publicado el miércoles dice que estados como California, Florida y Luisiana, que son propensos a incendios forestales y tormentas e inundaciones dañinas, probablemente experimenten los aumentos más dramáticos en las primas. Pero el incendio que destruyó la comunidad hawaiana de Lahaina el 8 de agosto, así como las inundaciones históricas que ocurrieron en Vermont y Maine en julio, son ejemplos de eventos que podrían aumentar los costos de seguro para los propietarios de viviendas en otros estados.
“Si no estás preocupado, no estás prestando atención”, dijo el senador de California Bill Dodd, cuyo distrito incluye los condados vitivinícolas devastados por los incendios del complejo LNU en 2020.
First Street estima, teniendo en cuenta los modelos climáticos en el riesgo financiero de las propiedades en su informe, que aproximadamente 39 millones de propiedades (aproximadamente una cuarta parte de todas las viviendas del país) están siendo subvaloradas por el riesgo climático para asegurar esas propiedades.
«Algunos lugares pueden verse mínimamente afectados, pero otros lugares podrían experimentar aumentos masivos en las primas de seguros en los próximos años», dijo Jeremy Porter, jefe de implicaciones climáticas de First Street y coautor del informe.
First Street, una organización sin fines de lucro con sede en Nueva York, ha sido un investigador permanente sobre las implicaciones financieras del cambio climático durante años. Fannie Mae, Bank of America, el Departamento del Tesoro y otros utilizan su investigación para comprender los riesgos potenciales para las propiedades.
Hay varias señales de que el cambio climático está pasando factura a la industria de seguros. La industria estadounidense de seguros para propietarios de viviendas ha tenido tres años consecutivos de pérdidas técnicas, según la agencia de calificación crediticia AM Best. Las pérdidas durante el primer semestre de 2023 ascendieron a 24.500 millones de dólares, que es aproximadamente lo que se perdió en todo 2022.
«El cambio climático es un problema que ya está aquí», dijo Todd Bevington, director gerente de la corredora de seguros VIU by HUB. En sus 30 años de experiencia en seguros, dijo: «Nunca había visto que el mercado cambiara tan rápida o significativamente».
Los crecientes costos de los seguros son una seria preocupación para la pequeña ciudad de Paradise en el norte de California, que casi fue arrasada por un mortal incendio forestal en 2018 que mató a 85 personas.
Jen Goodlin regresó a su ciudad natal desde Colorado con su familia en 2020, decidida a ayudar en la recuperación de la ciudad. Comenzaron a construir en un lote que habían comprado y se mudaron a su nueva casa en octubre de 2022.
En julio, se sorprendió al recibir la notificación de que la prima del seguro de propietario de vivienda de la familia sería de $11,245, en comparación con $2,500.
Goodlin, un ex higienista dental que ahora es director ejecutivo de la organización sin fines de lucro Rebuild Paradise Foundation, dijo que cientos, si no miles, de personas se están viendo afectadas por estos aumentos de tarifas en una ciudad que se está construyendo con códigos de construcción actualizados a prueba de incendios y con poco o ningún combustible para quemar. Conoce a un propietario cuya prima es ahora de $21,000 por una casa recién construida.
Un número récord de estadounidenses ahora está asegurado a través de “aseguradoras de último recurso” afiliadas al estado, como el Plan FAIR de California, o las compañías de seguros de propiedad Citizens de Luisiana o Florida. Estos programas fueron diseñados para asegurar propiedades donde las compañías de seguros privadas se han negado a asegurar o el precio del seguro privado es demasiado caro.
Goodlin pronto será uno de esos propietarios. Dijo que está en el proceso de transición al Plan FAIR.
El número de propietarios cubiertos por el Plan FAIR de California fue de 268,321 en 2021, casi el doble que cinco años antes. Es casi seguro que esa cifra ha aumentado en los últimos dos años, dicen los expertos. En Florida, Citizens Property Insurance Corp. tiene ahora 1,4 millones de pólizas para propietarios de viviendas vigentes, casi el triple en cinco años.
En algunos casos, las autoridades han atado las manos de las compañías de seguros, lo que ha llevado a una subvaloración del riesgo. Por ejemplo, lo máximo que una compañía de seguros de California puede aumentar por ley la prima de un propietario de vivienda cada año es el 7% sin involucrar una audiencia pública, un proceso que la mayoría de las aseguradoras quieren evitar. Esas políticas, junto con la mayor posibilidad de eventos catastróficos, han llevado a aseguradoras como State Farm y Allstate a retirarse del mercado de California o a dejar de suscribir nuevas pólizas.
Como resultado, el plan FAIR de California, que se creó hace 50 años como una medida provisional para aquellos afectados por disturbios e incendios forestales en la década de 1960, es ahora la única opción disponible para los propietarios de viviendas en algunos códigos postales.
«Tenemos que encontrar una manera de lograr que las aseguradoras regresen al mercado, de sacar a la gente del Plan FAIR para que podamos reducir el riesgo allí», dijo Dodd.
Dodd fue uno de los legisladores clave que intentó negociar un proyecto de ley en las últimas semanas de la sesión legislativa estatal para abordar el tema. Pero ninguna de las partes logró llegar a un acuerdo.
Es probable que haya más fallas en el mercado de seguros en el futuro, dijo Porter, a medida que más aseguradoras simplemente se nieguen a suscribir pólizas en ciertas comunidades o vayan propiedad por propiedad. Las comparaciones con el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, que ahora tiene una deuda de 22.500 millones de dólares, se han vuelto comunes.
Incluso los programas de respaldo están colapsando ante pérdidas tremendas. La aseguradora de último recurso de Luisiana, Citizens, elevó sus tarifas para 2023 en un 63,1% en todo el estado para cubrir costos más altos.
Este verano, compañías de reaseguros como Swiss Re y Munich Re aumentaron sus primas de reaseguro contra catástrofes inmobiliarias en EE.UU. en una media de entre un 20% y un 50%. La firma de corretaje de reaseguros Guy Carpenter & Co. dijo que se trataba del mayor aumento en las tasas de reaseguro desde el año posterior al huracán Katrina que devastó Nueva Orleans y la Costa del Golfo.
“Es un problema global. Prácticamente todas las geografías están viendo una revaloración del riesgo”, dijo Lara Mowery, jefa global de distribución de Guy Carpenter, en una entrevista.
Los reaseguradores intervienen para ayudar a cubrir las pérdidas resultantes de una catástrofe, por lo que las compañías de seguros regulares no asumen todo el riesgo. En un ejemplo de un contrato de reaseguro típico, un contrato de 20 millones de dólares podría requerir que la compañía de seguros cubra los primeros 10 millones de dólares en reclamaciones y que el reasegurador se haga cargo de los otros 10 millones de dólares.
Mowery añadió que muchas empresas de reaseguros ahora tienen recursos dedicados a estudiar el impacto del cambio climático sobre cómo fijar el precio de las catástrofes.
También ha habido otros factores que han afectado a la industria de seguros. La inflación ha encarecido el costo de la reparación de viviendas y los precios de las viviendas se mantienen cerca de niveles récord. La escasez de mano de obra significa que reparar las viviendas dañadas puede llevar más tiempo, lo que obliga a las aseguradoras a pagar más tiempo por las viviendas temporales de los asegurados.
En resumen, una industria cuyo modelo de negocio calcula el riesgo basándose en lo ocurrido en el pasado es cada vez más incapaz de hacerlo.
“Ya no se puede confiar en 100 años de datos de incendios forestales para valorar el riesgo cuando ha ocurrido algo sin precedentes”, dijo Mowery.
Si bien la intensidad de los incendios forestales, las inundaciones y las tormentas puede variar de un año a otro, las líneas de tendencia en estos modelos apuntan a una mayor actividad de incendios forestales, así como a tormentas más intensas, todo lo cual probablemente provocará cantidades de daños más catastróficas que las compañías de seguros tendrán que pagar. cubrir.
Teniendo en cuenta los modelos climáticos y los acres que se estima que se quemarán, First Street estima que para 2050, aproximadamente 34.000 hogares se quemarán debido a incendios forestales cada año. Eso es aproximadamente el equivalente a perder la ciudad de Asheland, Carolina del Norte, cada año.
En el futuro, puede resultar más necesario que los posibles compradores de vivienda analicen el costo de asegurar la propiedad que están considerando antes de fijar una tasa hipotecaria, debido a la posibilidad de que se produzcan aumentos significativos de las tasas en el futuro.
“Antes, el seguro de vivienda era una idea de último momento cuando se pensaba comprar una propiedad. Ahora realmente necesitarás investigar qué riesgos puede haber en esa propiedad en los próximos años”, dijo Bevington.
